Ahorro para el retiro y jubilación: así se pierden años de cotización sin darte cuenta

En México, millones de trabajadores podrían estar perdiendo años clave para su pensión sin saberlo. La causa no siempre es el desempleo, sino la constante transición entre empleos formales e informales, un fenómeno que afecta directamente la continuidad de las aportaciones al sistema de retiro, según el estudio “México, ¿cómo vamos con el ahorro para el retiro?”.

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El informe advierte que esta dinámica laboral reduce la llamada densidad de cotización, un indicador clave para determinar el monto final de la pensión.

¿Qué significa perder años de cotización?

En el sistema de pensiones mexicano, el ahorro para el retiro depende de:

Aportaciones constantes

Tiempo cotizado

Rendimientos acumulados

Sin embargo, cuando una persona deja de cotizar —aunque sea temporalmente—, su ahorro se detiene.

El estudio señala que la densidad promedio de cotización en México es de 66.5%, lo que significa que, en promedio, los trabajadores solo aportan al sistema durante dos terceras partes de su vida laboral.

El resto del tiempo, no se generan contribuciones para el retiro.

El impacto de la informalidad en las pensiones

Uno de los principales factores que provoca la pérdida de años de cotización es la informalidad laboral. En México, 54.5% de la población ocupada trabaja en la informalidad. Cuando una persona pasa de un empleo formal a uno informal:

Deja de cotizar automáticamente

No realiza aportaciones obligatorias

Depende del ahorro voluntario (que es muy bajo)

Como resultado, se generan “lagunas” en el historial de cotización.

¿Con qué frecuencia ocurre este cambio?

El estudio documenta una alta movilidad entre esquemas laborales:

De quienes tenían empleo formal, solo 79% permanecía en la formalidad un año después

12% pasó a la informalidad

5% salió del mercado laboral

Por otro lado, 74.6% de los trabajadores informales permanece en esa condición. Esto muestra que el cambio entre formalidad e informalidad no es un evento aislado, sino una constante en la vida laboral.

¿Por qué esto afecta tu pensión?

El impacto es directo: menos tiempo cotizado implica menor ahorro acumulado. Además:

Se reducen las semanas cotizadas

Disminuye el saldo en la AFORE

Baja la tasa de reemplazo (ingreso en la vejez)

Incluso si una persona regresa a la formalidad, los periodos sin cotización no se recuperan automáticamente.

El problema del desconocimiento

El estudio también señala que muchas personas desconocen su situación real. Aunque todas las personas con empleo formal tienen una AFORE, en 2024, solo 87% reporta tenerla. Esto implica que hay trabajadores que:

No saben que tienen cuenta

No revisan su ahorro

No realizan aportaciones voluntarias

En consecuencia, pierden oportunidades de compensar los periodos sin cotización.

¿Se puede compensar el tiempo perdido?

En teoría, sí. Pero en la práctica, es complicado. El estudio señala que solo 7.9% de las personas con AFORE realiza aportaciones voluntarias. Esto significa que la mayoría no compensa los periodos sin cotización, lo que afecta directamente su pensión futura.

¿Qué pasa si no cotizas de forma continua?

Las consecuencias pueden ser graves:

Pensiones más bajas

Mayor dependencia del trabajo en la vejez

Dependencia de apoyos gubernamentales

Actualmente, 67.3% de los mexicanos planea seguir trabajando en la vejez. Esto refleja el impacto acumulado de trayectorias laborales intermitentes.

¿Cómo evitar perder años de cotización?

El estudio propone varias soluciones para enfrentar este problema:

Aportaciones voluntarias

Permiten seguir ahorrando incluso en periodos sin empleo formal

Automatización del ahorro

Destinar un porcentaje fijo del ingreso o consumo

Uso de herramientas digitales

Aplicaciones que facilitan el ahorro continuo

Educación financiera

Conocer el funcionamiento del sistema y sus beneficios

El reto estructural del sistema de pensiones

El informe concluye que el problema no es individual, sino sistémico. Factores como alta informalidad, baja educación financiera e inestabilidad laboral, provocan que millones de trabajadores- pierdan años de cotización sin darse cuenta.

En México, solo 42.2% de la población tiene una cuenta de ahorro para el retiro, por lo que la continuidad en las aportaciones es clave para garantizar una pensión digna.

Cada periodo sin cotizar es tiempo perdido que difícilmente se recupera. Sin mecanismos que permitan ahorrar de forma continua —más allá del empleo formal—, México podría enfrentar una generación de trabajadores que llegue a la vejez con recursos insuficientes y con una trayectoria laboral fragmentada que afecte directamente su calidad de vida.